十萬億康養(yǎng)市場迎來大爆發(fā)，如何搶抓產(chǎn)業(yè)機(jī)遇？

養(yǎng)老是一門大產(chǎn)業(yè)。

根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國人口共14.1億人，其中65歲及以上人口有1.9億，占13.5%，相比1991年增加了1.22億。參考國際標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上人口占比7%~14%為輕度老齡化，14%~20%為中度老齡化，21%~40%為重度老齡化。也就是說，我國已經(jīng)處在中度老齡化的邊緣。

（老齡化趨勢圖 來源：《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》）

為應(yīng)對(duì)巨大的健康養(yǎng)老需求，監(jiān)管層近年來在政策上推出一系列組合拳。截止今年2月，全國31個(gè)省區(qū)市黨委陸續(xù)審議通過了當(dāng)?shù)亍笆奈濉币?guī)劃《建議》。在各地的規(guī)劃中，養(yǎng)老被給予了重點(diǎn)關(guān)注，其中，“對(duì)公共場所進(jìn)行適老化改造”“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”成為多個(gè)省區(qū)市未來五年發(fā)展的著力點(diǎn)。

基于此，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在迎來大發(fā)展，根據(jù)艾媒咨詢的數(shù)據(jù)，2018年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模達(dá)6.57萬億元，預(yù)計(jì)2022年可達(dá)10.29萬億元。其中，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合已經(jīng)成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的重要一環(huán)。這是在于，通過將醫(yī)療、康復(fù)、保健、養(yǎng)生結(jié)合為一體，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合能促使醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源的深度融合與聯(lián)動(dòng)發(fā)展，從而使社會(huì)資源得到充分利用。

順應(yīng)這個(gè)大趨勢，大健康行業(yè)正被重塑：一些新的商業(yè)模式和創(chuàng)新技術(shù)在新的需求和政策的支持下，不斷衍生和演化，給整個(gè)行業(yè)帶來了新的增量。

變局之下，一幅健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新藍(lán)圖正在描繪。

我國老齡化挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻。

中國統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，2020年我國老年人口撫養(yǎng)比為17.8%，而上個(gè)世紀(jì)90年代該項(xiàng)數(shù)據(jù)比例不足9%。這意味著，以前1個(gè)老年人平均有11個(gè)人贍養(yǎng)，而現(xiàn)在1個(gè)老人平均只有約6個(gè)人贍養(yǎng)，社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重，子女贍養(yǎng)老人的壓力也在不斷增加。

從已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化社會(huì)多年的部分國家的經(jīng)驗(yàn)來看，建立健全的養(yǎng)老金體系是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的有效舉措。我國從上世紀(jì)90年代便開始在積極進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新改革，經(jīng)過二十多年的努力與建設(shè)，我國新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已初步建立，形成了包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的多層次、多支柱新型養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，這在很大程度上緩解了我國的養(yǎng)老壓力。

但是，囿于老齡人口的快速增加，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著兩個(gè)問題。一是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平有限。《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)2019》顯示，全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取人員12310萬人，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出49228億元，平均每人每月養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇3332.5元，可滿足基本生活需求；同期全國有16032萬人享受城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，人均162元一個(gè)月，替代率低。

二是財(cái)政負(fù)擔(dān)壓力大。作為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要供款方，政府給付老年人口基本養(yǎng)老金，同時(shí)對(duì)居民繳費(fèi)予以補(bǔ)助。根據(jù)社科院在2019年4月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》顯示，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)結(jié)余或許在2035年耗盡，十四五期間我國養(yǎng)老金保障缺口可能達(dá)到8到10萬億元。

不僅如此，正在開啟的長壽時(shí)代，還面臨著長者帶病生存這一困境。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，60歲以上的人75%擁有慢病，65歲以上的人65%擁有2種以上慢病，人們將帶病長期生存。因此，人們還有養(yǎng)老、照護(hù)、醫(yī)療健康，以及財(cái)富管理等需求。

正是在這一背景下，十萬億康養(yǎng)市場呼喚新的解決方案。

面對(duì)養(yǎng)老這個(gè)萬億級(jí)市場大風(fēng)口，除了國家出臺(tái)政策引導(dǎo)外，產(chǎn)業(yè)端也在發(fā)力?？梢钥吹?，近年來，不論是險(xiǎn)企、房地產(chǎn)企業(yè)，還是科技巨頭，亦或是一些創(chuàng)新企業(yè)，都在積極探索與布局。

例如我國保險(xiǎn)巨頭泰康，其從預(yù)見到整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生深遠(yuǎn)的變化開始，便大力布局長壽經(jīng)濟(jì)。2007年，泰康開始通過商業(yè)模式創(chuàng)新，把虛擬的保險(xiǎn)變成可以為客戶提供剛需和緊缺的服務(wù)，滿足人們對(duì)健康長壽的需求。

具體來說，泰康一方面通過全方位發(fā)力保險(xiǎn)支付端，努力擴(kuò)大客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面推動(dòng)實(shí)體服務(wù)端建設(shè)，打造一流的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，為客戶提供更優(yōu)的解決方案。同時(shí)，泰康通過閉環(huán)內(nèi)支付方與服務(wù)方的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)整體效率和服務(wù)水平的提升，從而構(gòu)建起競爭壁壘。

在支付端，泰康創(chuàng)新推出了“幸福有約”保險(xiǎn)計(jì)劃，經(jīng)過不斷升級(jí)迭代，該計(jì)劃形成了涵蓋青少版、青年版、標(biāo)準(zhǔn)版的全面產(chǎn)品體系，覆蓋全生命周期的健康和財(cái)富規(guī)劃。

細(xì)化來看，通過專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福有約”附加養(yǎng)老社區(qū)保證入住函的方式，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶與養(yǎng)老服務(wù)的鏈接。通過整合一系列優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康資源不斷提升服務(wù)體驗(yàn)，提供全面的健康管理解決方案，從而更好地服務(wù)更多的中高凈值客戶及其家庭。

不僅如此，泰康還在2018年創(chuàng)新性地推出了健康財(cái)富規(guī)劃師。作為一項(xiàng)全新的職業(yè)，泰康的健康財(cái)富規(guī)劃師達(dá)到了三項(xiàng)創(chuàng)新。

一是新理念，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的新型顧問，HWP不僅懂人壽保險(xiǎn)，健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富管理、投資組合、法律稅務(wù)、家族傳承等也被涵括進(jìn)其業(yè)務(wù)范圍，從全方位的服務(wù)中幫助高凈值人群。

二是新模式，倡導(dǎo)終生學(xué)習(xí)，終生服務(wù)，健康財(cái)富規(guī)劃師項(xiàng)目由泰康和武漢大學(xué)攜手開創(chuàng)，設(shè)置保險(xiǎn)、財(cái)富管理、醫(yī)療健康、養(yǎng)老、終極關(guān)懷、綜合六大板塊課程，初、中、高，專家四級(jí)認(rèn)證層層遞進(jìn)，致力打造陪伴人們?nèi)芷诘乃饺斯芗摇?/span>

三是新職業(yè)，跨界服務(wù)，填補(bǔ)行業(yè)空白，橫跨醫(yī)養(yǎng)、健康和財(cái)富管理三大領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)、金融和實(shí)體服務(wù)相結(jié)合，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售者向高凈值客戶健康和財(cái)富管理規(guī)劃者的轉(zhuǎn)變。

在服務(wù)端，泰康打造了泰康之家這一專注養(yǎng)老、護(hù)理、康復(fù)實(shí)體建設(shè)運(yùn)營和創(chuàng)新服務(wù)的專業(yè)品牌。該品牌通過引入美國CCRC持續(xù)照護(hù)模式，對(duì)接中國特色醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，從而構(gòu)建高品質(zhì)連鎖醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)。其核心定位是深耕老年生命鏈產(chǎn)業(yè)，提供高品質(zhì)的養(yǎng)老康復(fù)護(hù)理和醫(yī)療健康護(hù)理。

如何在康養(yǎng)方面的進(jìn)行深入服務(wù)？以智慧醫(yī)養(yǎng)戰(zhàn)略為例，泰康之家投入了大量資金和人才。細(xì)化來看，在研發(fā)過程中，泰康之家的技術(shù)團(tuán)隊(duì)會(huì)深度參與到整個(gè)運(yùn)營體系中，了解業(yè)務(wù)流程和居民真實(shí)需求，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與業(yè)務(wù)運(yùn)營體系的深度融合。

智慧大屏，可顯示社區(qū)內(nèi)居民安全、健康、活動(dòng)指數(shù)及物聯(lián)感知，讓居民能夠充分了解社區(qū)

針對(duì)老年人對(duì)智慧醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)品接受慢的問題，工作人員會(huì)對(duì)居民進(jìn)行宣傳、輔導(dǎo)，幫助居民快速適應(yīng)產(chǎn)品。同時(shí)，泰康之家組建了一支由專業(yè)管家、社工、醫(yī)生、護(hù)士組成的團(tuán)隊(duì)，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)居民需求和異常情況。

截至目前，泰康已經(jīng)在全國22個(gè)城市布局了泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，地上總面積331萬平方米，規(guī)劃超3.7萬戶養(yǎng)老生活單元和約2100張醫(yī)療床位。北京、上海、廣州、成都、蘇州、武漢和杭州7個(gè)城市的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)正式投入運(yùn)營。到2021年年底，還將有四處養(yǎng)老社區(qū)開業(yè)。

另外，在大健康生態(tài)體系建設(shè)方面，泰康也不遺余力。比如戰(zhàn)略投資（泰康）拜博口腔、斥重金建立包括泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院在內(nèi)的多個(gè)三級(jí)或?qū)？漆t(yī)院、投資多個(gè)大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)公司……

 泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院

一手握著支付端，另一手握著服務(wù)端，泰康將二者進(jìn)行了有機(jī)結(jié)合，即通過整合支付體系和醫(yī)療服務(wù)體系，為客戶提供全面的健康管理和高質(zhì)量的價(jià)值醫(yī)療服務(wù)。

除了深度融合內(nèi)部資源，在對(duì)接外部生態(tài)方面，泰康也在持續(xù)發(fā)力。比如泰康在線就與超500家渠道、逾2700家醫(yī)院、700余家體檢機(jī)構(gòu)、60余家中高端兒科診所和超5000家藥房開展合作，給健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

可以看到，在用保險(xiǎn)作為撬動(dòng)整個(gè)健康生態(tài)體系的思路里，保險(xiǎn)的作用不僅在于財(cái)務(wù)的平衡，更在于資源和服務(wù)的分配。

縱觀全球市場來看，“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的模式也有經(jīng)典成功案例，比如健康維護(hù)組織（簡稱“HMO”）。HMO的目標(biāo)是為每一個(gè)會(huì)員提供健康管理，強(qiáng)調(diào)通過預(yù)防性和綜合協(xié)調(diào)醫(yī)療服務(wù)，提高投保人的整體健康水平，從而減少醫(yī)療費(fèi)用。在這一領(lǐng)域已經(jīng)誕生了聯(lián)合健康（市值超兩萬億人民幣）、凱撒醫(yī)療等超級(jí)巨頭。

不過聯(lián)合健康、凱撒醫(yī)療在服務(wù)端主要是與外部伙伴合作，而泰康的路徑則親自下場，資產(chǎn)更重，但在服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部協(xié)同等方面更具優(yōu)勢。

綜上來看，泰康基于在支付和服務(wù)端的創(chuàng)新整合，已經(jīng)走出了一條獨(dú)特的模式，并逐漸構(gòu)建起了醫(yī)療健康服務(wù)的閉環(huán)。

深耕康養(yǎng)市場的泰康，正在持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

在近日發(fā)布的2021年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜中，泰康以354.756億美元的營業(yè)收入，位列榜單第343名，較去年大幅躍升81位。而這，已經(jīng)是泰康連續(xù)四年登榜，其背后增長的動(dòng)力究竟是什么？

首先需要明確的是，《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單作為衡量全球大企業(yè)發(fā)展的重要參考系，一直以來受到產(chǎn)業(yè)各方的關(guān)注。背后的原因在于，榜單數(shù)據(jù)的變化往往能反映各個(gè)經(jīng)濟(jì)體、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)近期的發(fā)展情況。

觀察今年的榜單發(fā)現(xiàn)，包括泰康在內(nèi)的我國上榜企業(yè)穩(wěn)步提升，總計(jì)達(dá)到143家，較去年增加11家，是上榜公司數(shù)量最多的國家。

我國企業(yè)之所以能在全球500強(qiáng)榜單中增長明顯，一方面是因?yàn)槲覈鳛樾鹿谝咔榉揽刂斜憩F(xiàn)最優(yōu)異的國家之一，為各大企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)運(yùn)營提供了良好的基礎(chǔ)；另一方面則是因?yàn)槲覈母鱾€(gè)產(chǎn)業(yè)近年來在政策和市場的推動(dòng)下不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，效果初顯。

也就是說，站在我國科技與經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的大勢之上，各個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè)依靠市場的力量正快速躋身世界舞臺(tái)。這是泰康能夠?qū)掖蔚巧鲜澜?00強(qiáng)的宏觀原因。

從行業(yè)層面看，泰康踩中了保險(xiǎn)與大健康結(jié)合的風(fēng)口。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入8172.7億元，同比增加1106.7億元，增長15.7%，增速高于壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等大類險(xiǎn)種，行業(yè)正迎來加速發(fā)展期。

另外，隨著老齡化程度日益加深，醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)也正處在關(guān)鍵發(fā)展期，這里面有兩個(gè)重要趨勢值得關(guān)注。其一是基于醫(yī)衛(wèi)條件和經(jīng)濟(jì)水平改善，人們的壽命得以延長，長壽社會(huì)正在到來；其二，高齡人群的護(hù)理需求正在釋放，醫(yī)養(yǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)將被帶動(dòng)起來。

可以看出，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迎來黃金發(fā)展期，與長壽經(jīng)濟(jì)相關(guān)的健康險(xiǎn)、醫(yī)養(yǎng)等細(xì)分賽道蓄勢待發(fā)。在這些領(lǐng)域，泰康圍繞高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)做了率先的嘗試與實(shí)踐，這是其取得迅速發(fā)展的中觀原因。

更為重要的地方在于，泰康堅(jiān)持25年的持續(xù)創(chuàng)新。從1996年創(chuàng)立到現(xiàn)在，泰康一直重視商業(yè)模式與技術(shù)上的創(chuàng)新，逐漸將企業(yè)從單一的人壽保險(xiǎn)公司發(fā)展成為一家金融保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)，再到把虛擬保險(xiǎn)和實(shí)體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，打造了大健康產(chǎn)業(yè)的生態(tài)體系。

比如通過深度整合支付體系和醫(yī)療服務(wù)體系，泰康為客戶提供全面的健康管理和高質(zhì)量的價(jià)值醫(yī)療服務(wù)，并通過科學(xué)、合理的控費(fèi)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)客戶、市場、醫(yī)院的多贏格局，進(jìn)而促進(jìn)大健康生態(tài)產(chǎn)業(yè)體系的協(xié)同發(fā)展。

正是基于持續(xù)的創(chuàng)新，泰康能夠一直著保持企業(yè)的活力，并更好地開拓和深入到新的業(yè)務(wù)里。這是其不斷突破自我的微觀原因，也是核心原因。

綜上來看，正是得益于中國經(jīng)濟(jì)和科技的迅猛崛起，以及踩中養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的黃金發(fā)展期，堅(jiān)持持續(xù)創(chuàng)新的泰康四次榮登世界500強(qiáng)，并不斷取得新進(jìn)展，排名也多次躍升。

醫(yī)療大健康一直是國家重點(diǎn)關(guān)注的事關(guān)國計(jì)民生的領(lǐng)域。

從2009年啟動(dòng)新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革以來，我國已經(jīng)建立起世界上規(guī)模最大的、覆蓋城鄉(xiāng)的基本醫(yī)療保障網(wǎng)。

但另一方面，從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，目前我國醫(yī)療支付結(jié)構(gòu)仍有待優(yōu)化，亟需商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)起更重要的補(bǔ)充作用。數(shù)據(jù)顯示，我國個(gè)人支付占醫(yī)療開支比例高達(dá)39.7%，相比之下，美國這一數(shù)字僅為19%，德國為12%。

于是去年2月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，進(jìn)一步明確要加速建成多層次醫(yī)療保障體系，推動(dòng)支付方式改革和醫(yī)藥服務(wù)供給側(cè)改革。

在此趨勢下，以泰康為代表的企業(yè)正在加速構(gòu)建“險(xiǎn)+醫(yī)”的模式。但問題在于，醫(yī)療支付的管理十分復(fù)雜，醫(yī)療資源的聚集與整合也考驗(yàn)綜合能力，這是一件開拓性的事業(yè)，需要足夠長的時(shí)間堅(jiān)持與驗(yàn)證，所以更需要長期主義的堅(jiān)持。

基于此，泰康一直致力于將大健康產(chǎn)業(yè)版圖和公益事業(yè)緊密結(jié)合，目前形成了一橫一縱“T”字形的商業(yè)向善模式：橫向通過豐富的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，提供大眾健康醫(yī)療的基礎(chǔ)設(shè)施，致力于成為大民生工程核心骨干企業(yè)，服務(wù)大眾的幸福生活；縱向投身公益，在細(xì)分領(lǐng)域做深做精，構(gòu)建溢彩助老、公共衛(wèi)生、藝術(shù)贊助等公益板塊。

截至目前，泰康溢彩千家項(xiàng)目已資助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)158家，培訓(xùn)養(yǎng)老從業(yè)人員1.5萬人次，受益老人4萬余名。

不難發(fā)現(xiàn)，面對(duì)長壽時(shí)代的大機(jī)遇，泰康一步一個(gè)腳印，推動(dòng)著“支付+服務(wù)”在醫(yī)療大健康領(lǐng)域的創(chuàng)新，并在長期主義的堅(jiān)守下，為行業(yè)開拓出了新的可能。

根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果，從明年開始，1962-1975年連續(xù)14年出生高峰的人群正步入老齡化。也就是說，后續(xù)十多年我國將迎來老齡化高峰，大約有超2億老年人的增量。

面對(duì)這樣一個(gè)龐大的需求和市場，巨頭們都在積極探索與布局。但醫(yī)療大健康與其他行業(yè)最大的不同在于，它事關(guān)人們的生命安全與身體健康，因此并不是一個(gè)“快”行業(yè)。它需要入局者理解和洞察銀發(fā)人群的真實(shí)需求，也需要花足夠的耐心與精力構(gòu)建適宜的模式與服務(wù)。畢竟，老齡化不僅僅是一門生意，更是社會(huì)的一份責(zé)任。

而在這個(gè)過程中，時(shí)間或許是最好的答案，也是最強(qiáng)的壁壘。